Eerst dit · Geldzaken op orde
Beleggen is de volgende stap. De gangbare volgorde die je bij o.a. het Nibud en Wijzer in geldzaken terugziet: eerst een noodbuffer, dan dure schulden aflossen, en een budget dat elke maand sluit. Staat dat nog niet? Begin bij Geldzaken op orde.
Vermogen opbouwen
Waarom sparen alleen meestal niet genoeg is om eerder te stoppen
Sparen is de basis van gezonde geldzaken: je noodbuffer en je potjes horen op een spaarrekening, veilig en direct opneembaar. Maar wie wil dat zijn vermogen over twintig of dertig jaar flink groter is, bijvoorbeeld om eerder minder te kunnen werken, loopt tegen twee dingen aan: lage spaarrente en inflatie.
Inflatie eet je spaargeld langzaam op
Inflatie betekent dat alles duurder wordt. Is de spaarrente lager dan de inflatie, dan kun je met je spaargeld elk jaar iets minder kopen, ook al groeit het bedrag op je rekening. Het bedrag in euro's heet nominaal; wat je ermee kunt kopen heet reëel.
Rekenvoorbeeld: €300 per maand, 25 jaar
Een illustratie, geen voorspelling. We rekenen met maandelijkse inleg en vaste percentages per jaar:
| Scenario | Aangenomen groei per jaar | Na 25 jaar (afgerond) |
|---|---|---|
| Onder het matras | 0% | € 90.000 (je inleg) |
| Spaarrekening | 1,5% | € 109.000 nominaal; na ca. 2% inflatie koopkracht onder je inleg |
| Brede beleggingsmix, lager/reëel scenario | 3,5% | € 144.000 |
| Brede beleggingsmix, nominaal scenario | 6% | € 208.000 |
Waarom twee beleggingsscenario's? Een nominaal getal oogt mooi, maar zegt weinig over wat je later kunt kopen. Door altijd ook een lager, reëel scenario te maken, zie je de richting zonder jezelf rijk te rekenen.
Maar beleggen heeft risico
Het hogere verwachte rendement van beleggen is een vergoeding voor risico. Aandelenkoersen kunnen in een slecht jaar 30, 40 of zelfs 50% dalen, en het kan jaren duren voordat dat is ingehaald. Daarom geldt: beleg alleen geld dat je lang (minstens tien jaar) niet nodig hebt, en nooit met geleend geld. Kijk op Wijzer in geldzaken voor een onafhankelijke uitleg over de risico's.
Eerder stoppen of eerder minder werken?
Volledig stoppen vraagt een groot vermogen. Een haalbaarder doel voor veel mensen is eerder minder werken: genoeg opbouwen zodat later een deeltijdbaan je vaste lasten dekt, terwijl je vermogen doorgroeit. Pensioen en een eventuele lijfrente komen pas op pensioenleeftijd vrij; privévermogen kan de brug zijn naar die jaren. Daarover schrijven we in een volgend artikel.