Artikel
Sneeuwbal vs. lawine: welke aflosmethode past bij jou?
Heb je meer dan één schuld – bijvoorbeeld rood staan, een creditcard en een persoonlijke lening – dan is de vraag niet alleen hoeveel je aflost, maar ook in welke volgorde. De twee bekendste strategieën zijn de sneeuwbalmethode en de lawinemethode. Allebei werken ze op dezelfde basis:
- Je betaalt op elke schuld minstens het verplichte minimum.
- Alles wat je daarnaast kunt missen, gaat naar één schuld tegelijk.
- Is die schuld weg, dan schuift het vrijgekomen bedrag door naar de volgende. Zo wordt je aflossing steeds groter.
Het enige verschil is welke schuld als eerste het extra geld krijgt.
De sneeuwbalmethode: kleinste schuld eerst
Je sorteert je schulden op openstaand bedrag, van klein naar groot. De kleinste los je als eerste af. Het voordeel is psychologisch: je streept snel een schuld weg, en dat geeft motivatie om door te gaan. Voor veel mensen is dát het verschil tussen volhouden en opgeven.
De lawinemethode: hoogste rente eerst
Je sorteert op rentepercentage, van hoog naar laag. Wiskundig is dit bijna altijd de goedkoopste route, omdat je de duurste schuld het kortst laat doorlopen. Het nadeel: als je duurste schuld ook een grote is, duurt het even voordat je het eerste resultaat ziet.
Rekenvoorbeeld
Stel: je hebt €300 per maand voor aflossen en deze drie schulden (verzonnen, maar realistische bedragen):
| Schuld | Saldo | Rente/jaar | Minimum |
|---|---|---|---|
| Rood staan | € 600 | 12% | € 25 |
| Creditcard | € 1.500 | 14% | € 45 |
| Persoonlijke lening | € 4.000 | 8% | € 120 |
| Sneeuwbal | Lawine | |
|---|---|---|
| Eerste schuld weg na | 5 maanden (rood staan) | 11 maanden (creditcard) |
| Schuldenvrij na | 23 maanden | 23 maanden |
| Totaal betaalde rente | ca. € 556 | ca. € 548 |
Het verschil is hier maar zo'n €8. Dat komt doordat de rentes dicht bij elkaar liggen en de kleinste schuld ook een hoge rente heeft. Het verschil wordt groter als je een kleine schuld met lage rente hebt (bijvoorbeeld een renteloze betalingsregeling) naast een grote, dure schuld. Dan kan de lawinemethode honderden euro's schelen.
Welke past bij jou?
- Kies sneeuwbal als je eerder bent afgehaakt, als je veel kleine schulden hebt, of als het rendementsverschil klein is (zoals hierboven).
- Kies lawine als je goed bent in volhouden zonder snelle beloning, en als er een duidelijk dure schuld tussen zit (creditcard, rood staan, koopsom-op-afbetaling).
- Twijfel je? Reken beide door met je eigen cijfers en kijk naar het verschil in rente en maanden. Is dat klein, kies dan wat je het langst volhoudt.
Waar je verder op let
- Zorg eerst voor een kleine buffer, zodat een kapotte wasmachine niet direct een nieuwe schuld wordt. Zie Noodfonds: hoeveel heb je nodig?
- Vraag bij dure schulden of je de rente kunt verlagen of een betalingsregeling kunt treffen.
- Betaal nooit minder dan het minimum: dat levert boetes en BKR-registraties op.
Zelf doorrekenen
Dat kan met pen en papier of een eigen spreadsheet. Wil je het niet zelf bouwen, dan rekent onze Schuldenaflosplanner beide methodes voor je uit, inclusief schuldenvrij-datum. Liever eerst gratis beginnen? Download de gratis Schuldenvrij-checklist .
